Vienkāršas 401k kļūdas

• Maijs 5, 2024

Miljoniem cilvēku tiek uzņemti 401 (k) plānos, kuriem nepieciešama lielāka un sarežģītāka individuālās līdzdalības un atbildības pakāpe. Diemžēl ievērojams skaits cilvēku nespēj pilnībā palielināt sava 401 (k) punkta investīciju potenciālu un rezultātā pieļauj šķietami “vienkāršas” kļūdas, kas laika gaitā var izmērāmi negatīvi ietekmēt viņu konta vērtību un galu galā viņu pensionēšanās plāni.

Pastāv vairākas izplatītas taktiskās kļūdas:

1. Neveicat konsekventu ieguldījumu. Tam par iemeslu var būt vairāki iemesli, no kuriem daži ir visizplatītākie:

• bailes un sašutums par tirgus risku vai jebkura veida risku šajā jautājumā. Daži darbinieki var izvairīties no iemaksu veikšanas ārkārtēju tirgus svārstību un augstas ekonomiskās nenoteiktības periodos. Šāda veida stratēģija nodrošina īsu virspusēju aizsardzību un ir raksturīga ar risku nākotnē. Lai arī indivīdi, kuri pārtrauc veikt iemaksas, var izstāties no lāču tirgus, viņi arī zaudē iespēju noteikt vidējo cenu dolāros un iegādāties zemākas cenas akcijas. Viņiem var pietrūkt arī vēršu tirgus kritiskā agrīnā kāpuma.

• Nespēj veikt iemaksas citu aktuālu tūlītēju finansiālu problēmu dēļ (piemēram, viņu dzīvesbiedrs vai partneris zaudēja darbu, vajadzība samaksāt kredītkartes parādu vai uzņemties atbildību par viņu bērna studentu aizdevuma parādu). Visi šie iemesli ir pamatoti. Tomēr pat nomināla ieguldījuma veikšana ilgtermiņā joprojām ir produktīva. Situācijas neizbēgami radīsies, un kaut kā vienmēr būs likumīgs iemesls neveicināt 401 (k).

• Vēlaties naudu pašreizējiem gandarījumiem un neuzskatāt par uzkrāšanu pensijai kā galveno prioritāti. Jāatzīst, ka tas ir daudz grūtāks izaicinājums, kuru jāpārvar. Jaunākiem darba ņēmējiem 20 gadu vecumā, kuri izvēlas neveikt rūpīgu un pastāvīgu ieguldījumu, viņi nepalaidīs garām milzīgās priekšrocības, kas jāsasniedz, apvienojot procentus un nodokļu atliktu izaugsmi agrākā vecumā. Personas, kas sāk veikt iemaksas 30- vai 40-tajos gados, nepārtraukti centīsies panākt izveicību. Viņu naudai būs mazāk laika augt. Dažos gadījumos indivīdiem, kuri pārāk ilgi gaidīja savu iemaksu sākšanu, var rasties kārdinājums uzņemties nesamērīgi lielākus riskus ar savu naudu, cenšoties panākt lielāku ienesīgumu.

• Nespēja izmantot darba devēja piedāvātās spēles priekšrocības. Tas ir absolūti pārsteidzoši, ņemot vērā publisko diskusiju daudzumu par pensijas plānošanas nozīmi un 401 (k) plāniem, tikai tas, cik daudz darbinieku joprojām pilnībā neizmanto sava uzņēmuma piedāvāto spēli, tādējādi “izmetot” iespēju kritiska, no nodokļiem atlikta viņu naudas izaugsme to galveno darba gadu laikā.

• Neizmantojot „pieķeršanās” ieguldījumu, kas pieļaujams daudzos 401 (k) plānos 50 gadu veciem un vecākiem.

2. Slikta aktīvu sadale. Runājot par aktīvu sadali un līdzsvara atjaunošanu attiecībā uz 401 (k) plāniem, darbiniekiem ir jāizmanto proaktīva un informēta pieeja, jo atbildības pienākums tiek pārnests no darba devēja uz darbinieku. Tomēr ievērojamam cilvēku skaitam trūkst intereses, enerģijas vai laika, lai viņi būtu informēti par 401 (k) punktā minētajām ieguldījumu iespējām. 401 (k), kas ir pārāk koncentrēts uz akcijām, var būt jutīgs pret pēkšņu tirgus lejupslīdi. Tāpat portfelis, kas sliecas uz zemu ienesīgumu, fiksēta ienākuma ieguldījumiem, nenodrošinās pietiekamu kapitāla pieaugumu, kas vajadzīgs ienākumu gūšanai nākotnē. Pārāk daudz uzņēmuma akciju ir arī vēl viena stratēģiska kļūda. Daži finanšu plānotāji iesaka ne vairāk kā 5-8% uzņēmuma akciju turēt 401 (k). Pat ja jūsu uzņēmums šodien sasniedz zvaigžņu sniegumu, tā panākumus nevar uzskatīt par pastāvīgu situāciju. Pareizs 401 (k) plāns piedāvā daudz dažādu izvēļu, ieskaitot vairākas kopfondu grupas, nevis tikai vienu un iespēju veidot portfeli, kas piesaistīts no plaša aktīvu klāsta (piemēram, obligācijām un akcijām). Apskatiet ieguldījumu izvēles diapazonu un nosakiet aktīvu sadalījumu atbilstoši laika horizontam, riska līmenim un nodokļu grupai. Periodiska pārdale būs nepieciešama, lai pielāgotos mainīgajiem tirgus apstākļiem un dzīves posmam.

3. Aizņemšanās no 401 (k). 401 (k) nekad nedrīkst aizstāt ārkārtas fondu. Naudai ir vajadzīgs laiks, lai tā augtu. Aizņemoties no sava 401 (k), jūs faktiski zog no sevis un zaudē no nodokļu atliktā pieauguma. Turklāt tas var būt būtisks trūkums, ja nauda tiek izņemta lāču tirgus laikā. Konta vērtību var nebūt viegli atgūt. Turklāt aizdevuma ņemšanai ir finansiālas izmaksas. Ja jūs turpināt darbu pie tā paša darba devēja, aizdevums ir jāatmaksā ar procentiem parasti 5 gadu laikā. Ja maināt darba devējus, aizdevums parasti jāsamaksā 60 vai 90 dienu laikā.Ja aizdevums netiek samaksāts laikā un ja fiziskā persona ir jaunāka par 59½ gadu, papildus soda naudai 10% apmērā no ienākuma nodokļa tiks iekasēti ienākuma nodokļi. Ne visi darba devēji ļauj darbiniekiem aizņemties no 401 (k). Maksājumi par 401 (k) aizdevumu parasti tiek atskaitīti no darbinieka algas, pēc nodokļu nomaksas.

4. Izmaksu veikšana pēc 401 (k) plāna pirms aiziešanas pensijā. Ja esat jaunāks par 59 ½ un maināt darba devējus, jums jāzina visas jūsu 401 (k) iespējas, piemēram, jāpārvērš to IRA, jāatstāj nauda esošajā plānā, jāpārskaita atlikums uz jūsu jaunā darba devēja plānu, ja uzņēmums akceptē pārskaitījumus vai ņemot vērā konta naudas vērtību. Dažiem darbiniekiem var būt tendence uz naudu pēc 401 (k) plāna, kad viņi pārtrauc darbu. Viņi varētu vēlēties tērēt naudu atvaļinājumā vai jaunai automašīnai. 401 (k) ir no nodokļiem atlikts uzkrāšanas līdzeklis, kas paredzēts aiziešanai pensijā. To nekad nevajadzētu uzskatīt par “pēkšņu negaidītu”. Ņemot vērā to, cik maz cilvēki faktiski ietaupa pensionēšanās laikā, naudas izmaksu no 401 (k) ir viszemākā un dārgākā izvēle, jo naudai tiks piemērots obligātais 20% federālais ieturējums, 10% priekšlaicīgas izņemšanas sods un ienākumi nodokļi.


Tikai informatīvos nolūkos un nav paredzēts kā padoms. Visi mēģinājumi panākt precizitāti tiek veikti, tomēr autors neapgalvo, ka saturā nav faktu kļūdu.