Mainīgas ikgadējās izmaksas

• Maijs 7, 2024

Mainīgā rente ir no nodokļiem atlikts ieguldījumu instruments pensijas ienākumu nodrošināšanai. Personām, kuras ir izmantojušas citus nodokļu atliktā pieauguma veidus, piemēram, 401 (k) vai IRA, mainīgs mūža rente, pēc pirmā acu uzmetiena, varētu šķist pamatota, papildu alternatīva.

Ir dažas acīmredzamas priekšrocības. Papildus nodokļu atliktās izaugsmes priekšrocībām nav gada iemaksu ierobežojumu, un sadalīšana nav jāveic sākot no 70 ½ gadu vecuma. Bet ir ievērojams negatīvs: maksas. Mainīgas ikgadējās izmaksas ir saistītas ar visdažādākajiem izdevumiem. Turklāt maksas atšķiras apdrošināšanas sabiedrībās un mainīgā mūža rentes līgumu veidos. Pat dažādas mainīgas mūža rentes akcijas šķirsies atalgojuma ziņā. Dažas no visatbilstošākajām un izplatītākajām maksām par mainīgām ikgadējām izmaksām ir:

• Konta uzturēšana vai maksa par līguma uzturēšanu: Ikgadēja fiksēta maksa (piemēram, USD 35), kas sedz ikgadējā izdevuma izsniegšanas un uzturēšanas izdevumus. Dažos gadījumos no šīs maksas var atteikties, ja konta atlikums sasniedz noteiktu dolāra summu.

• Administratīvā: Kompensē uzņēmumam ikgadējās iemaksas administrēšanu, piemēram, ziņojumu nosūtīšanu līguma īpašniekiem, pieteikumu apstrādi, līdzekļu pārskaitīšanas organizēšanu, grāmatvedību un lietvedību.

• Iespējamā atliktā pārdošanas maksa (CDSC): Lielākajai daļai mainīgo ikgadējo maksājumu netiek piemērota sākotnējā pārdošanas maksa. Tomēr kopēja iezīme ir iespējamā atliktā pārdošanas maksa. Lai atturētu no priekšlaicīgas izstāšanās vai mūža rentes līguma izbeigšanas, tiek piemērota pārdošanas maksa, pamatojoties uz slīdošo skalu. Ja, piemēram, līguma īpašnieks pirmā gada laikā gribēja pilnībā vai daļēji atteikties no mūža rentes līguma, aprēķinātā pārdošanas maksa varētu būt 8% no summas, kas atsaukta atbilstoši skalai. Ja nodošanas periods ir 7 gadi, tad pārdošanas maksa pēc tam tiks samazināta līdz nullei. Dūšīgā nodošanas maksa par pirmstermiņa izņemšanu nozīmē ilgstošu naudas uzkrāšanu, kas varētu sagādāt grūtības līguma īpašniekiem, kuriem nepieciešama šķidra pieeja saviem līdzekļiem. Parasti nodošanas periods ir 7-10 gadi.

• Izmaksu attiecība: Izmaksu attiecību izsaka procentos no kopējiem aktīviem. Šī maksa sedz mainīgās mūža rentes pārvaldības un apdrošināšanas izmaksas. Izdevumu attiecība var viegli būt 2% vai lielāka! Turpretī kopfondu izdevumu attiecībai parasti ir zemāka, jo tām nav ar apdrošināšanu saistītu izmaksu.

• Mirstības un izdevumu riska maksa: Viens mainīgo mūža renču centrālais aspekts ir apdrošināšanas sastāvdaļa. Personas, kuras galvenokārt interesē mainīga rente kā pensijas vecuma ieguldījumu atliktais nodoklis, var viegli pieļaut kļūdu, ignorējot šo dārgo funkciju. Maksa par mirstības risku ir vienāda ar noteiktu procentuālo daļu no mainīgā mūža rentes konta vērtības. Tā ir gada maksa, parasti 1,25% (bet var būt lielāka). Plaši runājot, maksa par mirstības risku kompensē apdrošināšanas sabiedrību par noteiktu risku uzņemšanos saskaņā ar mūža rentes līgumu. Šajā M&E riska maksā tiek ņemta vērā neparedzēta pašreizējā un nākotnes situācija. Īrnieks, kurš saņem maksājumus, varētu pārsniegt paredzamo dzīves ilgumu. Vēl viens apdrošināšanas sabiedrības riska veida piemērs ir tas, ka izmaksātie nāves pabalsti var pārsniegt līguma vērtību.

• Prēmijas nodokļi: Dažās valstīs un vietējās pašvaldībās, piemēram, pašvaldībās, tiek piemēroti piemaksu nodokļi. Prēmijas nodokļiem piemērojamo procentuālo daļu atskaita no katra mainīgā mūža rentes prēmijas pirkuma. Nodoklis svārstās no 0 līdz 5% (var mainīties).

• Īstermiņa tirdzniecība: Lai ierobežotu īstermiņa tirdzniecību, var tikt piemērota maksa.

• Pārskaitījuma maksaMainīgas ikgadējās izmaksas parasti atļauj noteiktu pārskaitījumu skaitu (piemēram, 12 pārskaitījumus) attiecīgajā līguma gadā. Tomēr par pārskaitījumiem, kas pārsniedz pieļaujamo minimumu, var noteikt maksu.

• Pamatkontu maksa: Šī maksa sedz izdevumus, kas saistīti ar kompensācijām par ieguldījumu pārvaldīšanu, ikdienas darbībām un kopfondu apakškontu pārvaldīšanu. Šīs maksas atšķiras; jebkur no 0,50% līdz krietni virs 1%.

Un šīs ir tikai dažas no maksām! Pastāv arī citi mainīgās mūža rentes maksas un maksas, kas attiecas uz izvēles pabalstiem, kuri tiek nepārtraukti paplašināti. Izvēles pabalstu piemēri: garantēts minimālā ienākuma pabalsts, garantēts pabalsts uz mūžu, paaugstināts nāves pabalsts un ilgtermiņa aprūpes apdrošināšana. Dažas apdrošināšanas kompānijas var piedāvāt “bonusa kredītus”, kuriem ir arī izmaksas. Maksas struktūra un formulējums mainīga mūža rentes līgumā ir ļoti tehnisks un detalizēts. Šķietamais “ieguvums” no nodokļu atliktā pieauguma pēc rūpīgas mainīgās mūža rentes maksas analīzes saistībā ar sniegumu, iespējams, vienkārši nav pietiekams, lai pievilinātu, salīdzinot ar cita veida ieguldījumiem, piemēram, ar nodokli apliekamus kopfondus. Nav slodzes, zemu izmaksu mainīgas mūža rentes iespējas, un ir nepieciešama rūpīga izpēte.

Ieguldījums mainīgā mūžībā nav tik vienkāršs, kā sākotnēji šķiet, jo ir jānosver vairāki faktori.Mainīgā mūža rente ir hibrīds finanšu produkts, kas apvieno dažādas apdrošināšanas, pensijas kontu un kopfondu īpašības. Tas, vai mainīgajai pensijai ir jēga vai nav, ir atkarīgs no objektīva personīgā un finansiālā stāvokļa, ieguldījumu mērķiem, riska tolerances, laika horizonta, pašreizējā portfeļa, ieskaitot pensijas kontus, uzkrājumus, īpašuma plānu un nodokļu grupas objektīva novērtējuma.


Informatīvos nolūkos un nav paredzēts kā padoms. Informācija pašreizējā publicēšanas laikā.

Video Instrukcijas: Algebra I: Translating Words Into Symbols (Level 1 of 2) | Operators, Formulas (Maijs 2024).